Eduard Conti, economista e consultor financeiro: "Um carro pode se tornar um dreno financeiro; você não deve gastar mais do que 10-15% da sua renda nele."

Descobrir o verdadeiro custo de um carro pode ser mais surpreendente do que o esperado. Quando nos deparamos com uma compra dessa magnitude, levamos em consideração uma série de parâmetros óbvios — preço inicial, financiamento , consumo de combustível, etc. —, mas nos esquecemos de outras despesas que surgem com o tempo e testam nosso equilíbrio financeiro. De fato, poucas decisões de consumo envolvem um fardo emocional tão grande e, ao mesmo tempo, tantas despesas inesperadas quanto comprar um carro.

Eduard Conti, economista e especialista em finanças pessoais com vasta experiência em aconselhamento familiar, analisa por que possuir um carro é, muitas vezes, uma decisão automática que merece uma reflexão mais profunda. Em sua experiência, repensar essa escolha economiza dinheiro e preocupações, e pode ser a chave para descobrir alternativas que talvez sejam mais convenientes para muitas famílias.

Ter um carro é realmente uma necessidade?

Em alguns casos, sim, especialmente quando o transporte público não atende adequadamente às necessidades diárias . Mas, em outros, ter um carro é mais um hábito ou até mesmo uma desculpa. Estamos socialmente acostumados a ter um. E há outro fator que não devemos ignorar: o componente irracional, já que, para muitas pessoas, ter um carro é simplesmente parte do roteiro de vida.

Em que medida isso representa um esforço financeiro para as famílias?

Segundo o INE (Instituto Nacional de Estatística e Censos), as famílias espanholas gastam 11,6% de seus gastos com transporte, e 90% desse valor corresponde ao transporte privado. Isso significa que o carro representa, em média, 10,5% dos gastos domésticos. Mas, claro, essa é uma média. Em famílias de renda baixa ou média-baixa, essa porcentagem pode ultrapassar 20%, o que é muito alto. É aconselhável não gastar mais do que 10-15% da renda mensal com o carro.

Por que é tão difícil conter esses gastos?

Porque as considerações emocionais muitas vezes prevalecem. Quando tomamos decisões financeiras, oscilamos entre a análise e a impulsividade. E com um carro, as considerações emocionais prevalecem. É um símbolo de status. Algumas pessoas dizem: "Não vou comprar este carro porque qualquer um pode tê-lo". Essa necessidade de diferenciação nos leva a gastar mais do que deveríamos.

Que erros cometemos ao calcular o custo real de possuir um carro?

O principal motivo é que não calculamos corretamente. Pensamos apenas em gás ou eletricidade, mas há muito mais: manutenção, reparos, impostos , seguros, despesas imprevistas... E o grande esquecido: a depreciação. Se você comprar um carro novo por € 20.000 e vendê-lo cinco anos depois por € 12.000, terá perdido € 8.000. Esses € 1.600 por ano também fazem parte do custo.

Por que não levamos essa depreciação em conta?

Porque não vemos isso. Como não há pagamento direto, não é percebido como despesa. Mas é um custo real e muito significativo. Afeta diretamente a comparação entre opções: carro novo, carro usado , leasing... Se você não considerar tudo, não poderá comparar com precisão.

Qual foi o impacto do mercado nos últimos anos?

Os preços dos veículos aumentaram drasticamente . Dez anos atrás, a depreciação não era tão perceptível porque o preço de compra era menor. Agora, com preços tão altos, a perda de valor pode ser muito maior. Além disso, veículos elétricos e híbridos entram em cena, e ainda não sabemos como eles se desvalorizarão em cinco anos.

Qual seria a ordem correta para decidir se deve comprar um carro?

Como economista, eu sempre começaria calculando quanto você pode pagar. Mas a maioria das pessoas faz o oposto: olha para os carros, se empolga e tenta encaixar a compra em sua realidade financeira. O certo é começar com sua renda, suas despesas, ver quanto você pode alocar e, a partir daí, analisar as opções. Mesmo sem ser um especialista, hoje em dia você pode fazer uma estimativa bastante precisa com a ajuda de inteligência artificial e certos aplicativos. E, acima de tudo, não dedique todas as suas economias à compra ou recorra ao crédito sem ter calculado o impacto real do pagamento mensal.

O que você acha de alugar, agora que isso está tão difundido?

Pode ser uma boa opção, especialmente para quem pode se beneficiar em termos fiscais, como os autônomos. Eles pagam uma mensalidade fixa por 3, 4 ou 5 anos, que inclui seguro, impostos, manutenção e muito mais. Em termos de planejamento financeiro, saber quanto você pagará mensalmente ajuda muito. Além disso, você evita surpresas e pode planejar melhor suas finanças.

E quais são os riscos dos financiamentos de carros?

Elas são muito altas. É normal pagar de 8% a 10% de juros anuais em financiamentos de automóveis, enquanto uma hipoteca pode chegar a 2%. O setor automotivo se tornou um negócio financeiro . As marcas preferem vender a prazo porque lucram com os juros. Antes de assinar qualquer contrato, você deve considerar cuidadosamente quanto essa parcela mensal custará ao longo de 6, 7 ou até 10 anos.

E leia atentamente as letras miúdas…

Verdade. Muitas vezes, as letras miúdas dos contratos escondem uma entrada alta ou um pagamento final alto, e isso distorce a percepção do custo real. É um autoengano compartilhado. A concessionária cobra uma parcela mensal alta, que parece administrável, e nas letras miúdas esconde a entrada de 10.000 euros e um pagamento final de outros 5.000 euros. Você vê, mas prefere não olhar. É como se você quisesse ser um pouco enganado, porque isso lhe permite justificar a decisão emocional de comprar o carro.

Qual o papel das seguradoras?

As pessoas tendem a agir passivamente, mas você deve revisar as condições todos os anos. Estamos vendo aumentos de 15% a 20%, mesmo que você não tenha tido nenhum sinistro. Às vezes, apenas um telefonema pode economizar € 200. E há outro aspecto importante: quando você contrata uma apólice de seguro contra terceiros para economizar dinheiro e depois tem um sinistro que não está coberto, você pode se arrepender. A tranquilidade também tem um preço. E vale a pena planejar com antecedência. Se você descobrir dois meses antes da renovação, sua corretora poderá negociar um prêmio melhor.

Que conselho você daria a alguém que está pensando em comprar um carro?

Seja realista. Pratique a autoconsciência financeira. Não vá à falência, não compre a crédito, a menos que seja estritamente necessário e, acima de tudo, entenda que cada euro gasto em um carro é um euro que você não pode gastar em outras coisas: férias, uma reforma na casa, o tratamento dentário dos seus filhos... Muitas famílias não sabem quanto custa ter um carro. Além disso, ter um carro raramente usado pode ser um luxo injustificado em orçamentos apertados. Você precisa se perguntar se realmente precisa dele ou se é uma decisão motivada por hábito ou status.

Então, ter um carro é um luxo?

Pode ser uma necessidade, especialmente se você depende de transporte público e mora em áreas com pouca conexão. Mas, como decisão financeira, deve ser consciente. Ter um carro é legítimo, mas você precisa entender o custo total de todo o ciclo de vida do veículo. Se você não planejar bem, o carro pode se tornar um dreno financeiro que dura anos.